En un crédito hipotecario tradicional en pesos, las cuotas son fijas y no cambian con el tiempo. Sin embargo, en el caso de un crédito hipotecario UVA, lo que se paga cada mes es el valor en pesos de la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) al momento de pagar cada cuota. La UVA se ajusta diariamente de acuerdo con el CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia), el cual se basa en el índice de precios al consumidor. Esto significa que las cuotas pueden aumentar o disminuir dependiendo de la inflación. Luego de la experiencia de este crédito durante el gobierno de Mauricio Macri, ¿cuál es el resultado en la actualidad?
El debate inició señalando la falta de recuperación en el consumo. Al respecto, Gastón Rossi comentó que “lo que vemos todavía son caídas en las comparaciones interanuales de dos dígitos y una demanda de créditos de individuos, con mucha incertidumbre y cautela. Aun cuando las tasas hoy pueden ser muy negativas, cuando no hay certezas, se trata de tener un comportamiento defensivo».
Esta observación resalta la cautela de los consumidores ante la incertidumbre económica, a pesar de las bajas tasas de interés actuales. La recuperación, según Rossi, es lenta y se encuentra estabilizada en un nivel bajo, sin señales claras de mejora inmediata.
Otálora abordó el tema del negocio bancario en términos de tasas de interés, destacando la considerable disminución de las mismas. Rossi respondió: «Si uno mira la evolución, especialmente de la tasa de referencia de los pases, tengo mis dudas. El último comunicado conjunto entre el Banco Central (BCRA) y el Ministerio de Economía da a entender que se entra a un escenario de tasas de interés reales positivas». Esta declaración sugiere un posible cambio en el entorno de las tasas de interés, lo cual podría influir en la demanda de préstamos, especialmente entre las pymes que habían postergado sus decisiones de financiamiento esperando condiciones más favorables.
En cuanto a los créditos UVA, Rossi mencionó: «La sobreabundancia de pesos, todavía los bancos estamos híper líquidos. En el caso de los créditos UVA, generó un boom en términos de las consultas y operaciones a desembolsarse». Esto indica una alta demanda de estos créditos, reflejando el interés de los consumidores en aprovechar las condiciones actuales del mercado.
Bancos Públicos vs. Bancos Privados
Uno de los puntos clave es la duda alrededor de la preferencia por los bancos públicos y privados. Según Rossi, durante el periodo 2016-2018, se colocaron 120 mil préstamos hipotecarios, de los cuales el 85% fueron otorgados por bancos públicos como Nación, Provincia, Ciudad y Banco de Córdoba. Rossi destacó: «Algo importante de destacar es que la irregularidad de esas líneas ronda en el 1,5% del total de la cartera, es un nivel bajísimo». Este dato resalta la solidez y la gestión prudente de los bancos públicos en comparación con sus contrapartes privadas.
Además, Rossi señaló la disposición de los bancos públicos para encontrar soluciones de refinanciación en casos de dificultades de pago: «Siempre que un deudor muestra voluntad de pago, se encuentra una alternativa de refinanciación». Esta flexibilidad y apoyo adicional pueden ser factores decisivos para los consumidores al elegir entre un banco público y uno privado.
¿Qué pasa con los nuevos créditos hipotecarios UVA?
El crédito hipotecario UVA fue un tema central en la conversación. Rossi explicó el estado actual de este tipo de crédito en el Banco Ciudad: «Se lanzaron hace dos meses y medio, y un crédito hipotecario requiere más o menos tres meses para hacer toda la tramitación. Para lo que es el Banco Ciudad, tenemos 16.500 consultas, de las cuales tenemos ya 500 personas que están precalificadas buscando propiedad, sabiendo el monto al que pueden acceder». La demanda inicial fue considerable, indicando un interés significativo por parte de los consumidores.
En el debate, también se abordaron las características específicas de estos créditos, incluyendo los requisitos de edad y la inclusión de diversos tipos de ingresos. Rossi detalló: «Para el préstamo tenés que tener 45 años menos para poder ir al plazo máximo de 20 años. El criterio es que al momento de finalización del préstamo tenés que tener 65 años o menos. Algo importante del Banco Ciudad es que no solo incluye ingresos en relación de dependencia, sino que también se computan ingresos por monotributo, y todos los ingresos se suman del grupo familiar». Esta flexibilidad en la consideración de los ingresos amplía el acceso a los créditos para un mayor número de personas.
La charla con Gastón Rossi en «¿Qué hacemos con los pesos?» proporcionó una visión profunda sobre el estado actual de los créditos hipotecarios en Argentina, destacando tanto las oportunidades como los desafíos. La comparación entre bancos públicos y privados reveló ventajas significativas de los primeros, especialmente en términos de apoyo al cliente y flexibilidad en situaciones de pago difíciles. Los créditos UVA, a pesar de las incertidumbres económicas, generaron un interés indiscutible, reflejando una demanda sólida.
La evolución de las tasas de interés y la estabilidad económica serán factores cruciales para determinar el futuro de la demanda de créditos hipotecarios. Mientras tanto, tanto los bancos públicos como los privados deberán adaptarse a las necesidades y preocupaciones de los consumidores para mantener su relevancia y competitividad en el mercado.
